Тот шум, который поднялся в Блоке Петра Порошенко, что привело к заявлению об отставке с поста лидера фракции пропрезидентской политической силы Юрия Луценко, в средствах массовой информации и в Интернете по поводу принятого на прошлой неделе закона о реструктуризации валютных кредитов показывает, что во власти по-прежнему находятся люди, которые отстаивают интересы не народа, а исключительно крупного капитала к которому, несомненно, относятся и владельцы банков.

Предсказывая коллапс банковской системы, который неминуемо последует вслед за имплементацией данного закона, политики, эксперты, журналисты, защищающие интересы банкиров, стыдливо умалчивают два очень важных факта, а именно:

1. Реструктуризация валютных кредитов приведет не к убыткам банковской системы, а к увеличению неполученной (потерянной) прибыли банков и их владельцев, поскольку изменение курса валют (индексация курсовой разницы) не ведет напрямую к каким-либо убыткам банков;
2. Выдаваемые до 2009 года (т.е. до момента их полного запрета в стране) направо-налево банками валютные кредиты, являются абсолютно незаконными, поскольку полностью противоречат Конституции и законодательству Украины.

Постараемся аргументировать оба вышеприведенные утверждения.

1.Реструктуризация валютных кредитов не приведет к убыткам банковской системы.

Банки не несут никаких убытков от изменения курса иностранной валюты, поскольку на момент осуществления кредитования заемщиков свободно без ограничений закупали валюту у Национального банка Украины, тратя на закупку иностранной валюты для кредитования заемщиков украинскую валюту (гривну) по официальному курсу, который составлял 5,05 грн. за доллар США.

Следовательно, на момент получения заемщиками кредитов банки тратили на кредитование, а заемщики фактически получали сумму, в пересчете на украинскую национальную валюту (гривну), которая является единственной валютой для расчетов на территории Украины (согласно ст. 99 Конституции Украины).

Подтверждением данного факта является то, что при получении кредита каждый из заемщиков ставил свою подпись на банковских Заявлениях на выдачу наличности , в каждом из которых указана полученная заемщиком валютная сумма в эквиваленте полученной им суммы в гривнах. Соответственно, именно сумму в гривневом эквиваленте банки относили по бухгалтерскому учету, как сумму задолженности заемщиков.

Сегодняшние попытки банков получить, с помощью своих прислужников и адвокатов (депутатов, журналистов, экспертов и т.д.), назад все одолженные заемщикам средства именно в валюте, т.е. в пересчете на возросший более, чем в 4-е раза валютный курс (да еще и с процентами, пеней, штрафами, комиссиями также пересчитанными по новому курсу), вместо потраченных на кредитование заемщиков фактических сумм в гривне, является неприкрытым стремлением получить сверхприбыли.

Это противоречит принципам справедливости и разумности, которые являются общими определяющими принципами гражданского законодательства Украины.

Согласно статье 3 Гражданского кодекса Украины общими принципами гражданского законодательства является, в частности, справедливость, добросовестность и разумность. Сочетание данных норм, направленных на обеспечение реализации гражданских прав, с уважением прав и интересов других лиц, морали общества и тому подобное. При этом справедливость можно трактовать, как определение нормой права объема, пределов осуществления и защиты гражданских прав и интересов лица, адекватных ее отношениям к требованиям правовых норм. Разумность это взвешенное решение вопроса регулирования гражданских отношений с учетом всех участников, в первую очередь интересов граждан (публичного интереса).

2. Незаконность выдачи валютных кредитов в Украине.

Утверждение первое:

Операции с валютными ценностями это отдельный вид операций и сделок, которые вообще не относятся к разряду кредитных операций.

Статья 47. Банковские операции Закона Украины О банках и банковской деятельности определяет, что:

на основании банковской лицензии банки имеют право осуществлять следующие банковские операции:

1. прием вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц;
2. открытие и ведение текущих счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том числе перевод денежных средств с этих счетов с помощью платежных инструментов и зачисление средств на них;
3. размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск.

Банк, кроме перечисленных в части первой настоящей статьи операций, имеет право осуществлять следующие операции и сделки:

1. операции с валютными ценностями
2. эмиссию собственных ценных бумаг;
3. организацию покупки и продажи ценных бумаг по поручению клиентов;
4. осуществление операций на рынке ценных бумаг от своего имени (включая андеррайтинг);
5. предоставление гарантий и поручительств и других обязательств от третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;
6. приобретение права требования на выполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или оказанные услуги, принимая на себя риск выполнения таких требований и прием платежей (факторинг);
7. лизинг.

Статья 49. Кредитные операции Закона Украины О банках и банковской деятельности определяет, что:

Как кредитные в этой статье рассматриваются операции, указанные в пункте 3 части первой и в пунктах 3-7 части второй статьи 47 настоящего Закона.

Следовательно, статья 49. Закона Украины О банках и банковской деятельности определяет операции с валютными ценностями как отдельный вид операций и сделок, которые не относятся к разряду кредитных операций (операций по размещению привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск).

Утверждение второе:

Наличие в Кредитных договорах положений относительно выражения денежных обязательств между банком и заемщиком в иностранной валюте противоречат Конституции и Законам Украины.

Большинство заключенных в Украине валютных кредитных договоров предусматривали:

• погашение кредита, уплату процентов по кредиту и ответственность за нарушение обязательств в иностранной валюте,
• начисление штрафных санкций в процентном отношении к просроченной сумме, также в иностранной валюте;
• размер комиссионного вознаграждения в иностранной валюте.

Статьей 524 Гражданского кодекса Украины предусмотрено, что обязательство должно быть выражено в денежной единице Украины - гривне. Стороны могут определить денежный эквивалент обязательства в иностранной валюте. То есть в соответствии с ст.524 ГК Украины допускается только определение эквивалента обязательства в иностранной валюте, а не уплата ней.

Согласно ч.1 ст.533 ГК Украины обязательство подлежит выполнению в национальной валюте.

По предписаниям ст.35 Закона Украины О Национальном банке Украины гривна (банкноты и монеты) как национальная валюта является единственным законным платежным средством на территории Украины, принимается всеми физическими и юридическими лицами без каких-либо ограничений на всей территории Украины по всем видам платежей, а также для зачисления на счета, вклады, аккредитивы и для переводов.

Частью 2 ст.189 Хозяйственного кодекса Украины установлено, что цена является существенным условием хозяйственного договора и указывается в договоре в гривнах.

В иностранной валюте могут определяться цены во внешнеэкономических договорах (контрактах) при наличии согласия сторон.

Согласно ч.2 ст.198 Хозяйственного кодекса Украины денежные обязательства участников хозяйственных отношений должны быть выражены и подлежат оплате в гривнах.

Денежные обязательства могут быть выражены в иностранной валюте только в случаях, если субъекты хозяйствования имеют право проводить расчеты между собой в иностранной валюте в соответствии с законодательством. Выполнение обязательств, выраженных в иностранной валюте, осуществляется в соответствии с законом.

Режим осуществления валютных операций на территории Украины, общие принципы валютного регулирования, полномочия государственных органов и функции банков и других финансовых учреждений Украины в регулировании валютных операций, права и обязанности субъектов валютных отношений, порядок осуществления валютного контроля, ответственность за нарушение валютного законодательства предусмотрены Декретом Кабинета Министров Украины О системе валютного регулирования и валютного контроля , который с учетом предписания статьи 4 Гражданского кодекса Украины является одним из источников регулирования правоотношений в валютной сфере.

Под операциями с валютными ценностями (валютными операциями) в указанном Декрете Кабинета Министров Украины понимаются операции, связанные с переходом права собственности на валютные ценности, за исключением операций, осуществляемых между резидентами в валюте Украины; операций, связанных с использованием валютных ценностей в международном обращении как средства платежа, с передачей задолженностей и других обязательств, предметом которых являются валютные ценности; операций, связанные с ввозом, переводом и пересылкой на территорию Украины и вывозом, переводом и пересылкой за ее пределы валютных ценностей.

Следовательно, согласно указанному Декрету Кабинета Министров Украины предоставление банками заемщикам денежных средств (кредита) и проведения заемщиком действий относительно выполнения своих обязанностей в иностранной валюте (в том числе, оплата процентов за пользование кредитом, разного рода комиссий и т.д.) относится к операциям, связанные с переходом права собственности на валютные ценности, то есть по своей правовой природе является валютной операцией.

Действующим законодательством Украины установлен исчерпывающий перечень случаев, когда обязательства между сторонами может быть выражено в иностранной валюте и подлежит исполнению в валюте, отличной от гривны Украины.

Такими случаями является определение цены в иностранной валюте во внешнеэкономическом договоре (контракте) и, как следствие, его выполнение в иностранной валюте, а также наличие у конкретного субъекта хозяйственных отношений исключительного права на проведение расчетов в иностранной валюте в случае получения требований, прямо предусмотренных законодательством.

В экспертном исследовании Института экономико-правовых исследований Национальной Академии наук Украины определено, что в соответствии с действующим законодательством Украины обязательства в договоре должны быть определены исключительно в гривне, стороны могут определить денежный эквивалент обязательства в иностранной валюте.

Исходя из вышеизложенного, наличие в Кредитных договорах положений относительно выражения денежных обязательств между банком и заемщиком в иностранной валюте противоречит:

• предписаниям ст. 99 Конституции Украины, ст.524, 533 Гражданского кодекса Украины, ст.ст.189, 198 Хозяйственного кодекса Украины, так как денежные обязательства могут быть выражены в иностранной валюте только в случаях, если субъекты хозяйствования имеют право проводить расчеты между собой в иностранной валюте в соответствии с законодательством, чего в случае выдачи банками кредитов места не имеет.

Утверждение третье:

Получение индивидуальной лицензии является необходимым условием для правомерности использования иностранной валюты как средства платежа при выдаче и возврате кредита.

В соответствии со статьей 2 Закона Украины О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности лицензирование, в том числе, банковской деятельности, профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, деятельности по предоставлению финансовых услуг, осуществляется в соответствии с законами, регулирующими отношения в этих сферах.

Статья 2 Закона Украины О банках и банковской деятельности предусматривает, что документ, который выдается Национальным банком Украины в порядке и на условиях, определенных в настоящем Законе, на основании которого банки и филиалы иностранных банков имеют право осуществлять банковскую деятельность является банковская лицензия.

Статьей 5 Декрета Кабинета Министров Украины О системе валютного регулирования и валютного контроля предусмотрено, что на осуществление валютных операций Национальный Банк Украины выдает генеральные и индивидуальные лицензии.

Генеральные лицензии выдаются коммерческим банкам и другим финансовым учреждениям Украины, национальному оператору почтовой связи на осуществление валютных операций, не требующих индивидуальной лицензии, на весь период действия режима валютного регулирования.

Индивидуальные лицензии выдаются резидентам и нерезидентам на осуществление разовой валютной операции на период, необходимый для осуществления такой операции.

Согласно п.п. в), г) ч.4 ст.5 Декрета Кабинета Министров Украины О системе валютного регулирования и валютного контроля индивидуальной лицензии требуют, в том числе, операции по: использованию иностранной валюты на территории Украины как средства платежа или залога.

Согласно части 5 статьи 5 Декрета Кабинета Министров Украины О системе валютного регулирования и валютного контроля , пункта 1.10 Положения О порядке выдачи Национальным банком Украины индивидуальных лицензий на использование иностранной валюты на территории Украины как средства платежа получение индивидуальной лицензии одной из сторон валютной операции означает также разрешение на ее осуществление другой стороной или третьим лицом, имеющим отношение к этой операции, если иное не предусмотрено условиями лицензии.

Пунктом 1.4 Положения О порядке выдачи Национальным банком Украины индивидуальных лицензий на использование иностранной валюты на территории Украины как средства платежа под использованием иностранной валюты как средства платежа понимается использование иностранной валюты на территории Украины для выполнения любых денежных обязательств или оплаты приобретаемых товаров.

Исходя из изложенного:

законодательство Украины требует получения сторонами кредитного договора индивидуальной лицензии Национального банка Украины, поскольку по кредитному договору оплата процентов, штрафных санкций осуществляется в иностранной валюте, то есть, имеет место использование валюты на территории Украины как средства платежа. При этом использование иностранной валюты на территории Украины как средства платежа должно проводиться на основании полученной субъектами договорных отношений индивидуальной лицензии согласно п. г) ч.4 ст.5 Декрета Кабинета Министров Украины О системе валютного регулирования и валютного контроля .

Предоставление и получение кредита в иностранной валюте, использование иностранной валюты как средства платежа, возможно только при соблюдении субъектами хозяйственных отношений императивных требований законодательства относительно получения соответствующей индивидуальной лицензии.

Таким образом, получение индивидуальной лицензии является необходимым условием для правомерности использования иностранной валюты как средства платежа, при выдаче и возврате кредита независимо от суммы денежных средств, которые предоставляются банком, и срока их возврата заемщиком.

Заключенные между сторонами (банками и заемщиками) договора на предоставление кредитов в иностранной валюте, как валютными операциями, нуждаются в получении одной из сторон индивидуальной лицензии.

Даже наличие у банков, выдающих валютные кредиты, генеральных лицензий на осуществление валютных операций (разрешения на осуществление операций с валютными ценностями) не освобождают стороны при составлении кредитного договора от обязанности получить индивидуальную лицензию в соответствии с предписаниями п. г) ч.4 ст.5 Декрета Кабинета Министров Украины О системе валютного регулирования и валютного контроля и согласно п.5.3 Положения О порядке выдачи банкам банковских лицензий, письменных разрешений и лицензий на выполнение отдельных операций

Практика показывает, что на момент подписания всех (или во всяком случае подавляющего большинства) кредитных договоров Украине ни у одной из сторон по договорам не было индивидуальных лицензии на использование иностранной валюты как средства платежа для осуществления каждой конкретной операций с валютными ценностями.

Утверждение четвертое:

Использование банками иностранной валюты, как валюты по кредиту, является незаконным и несправедливым, поскольку значительно ухудшают положения заемщиков, как потребителя, по сравнению с банком, при наступлении определенных событий.

В случае многократного повышения курса иностранной валюты происходит существенное изменение условий по выполнению долговых обязательств по ранее заключенным валютным кредитным договорам. То есть с повышением курса иностранной валюты, сумма, которую каждому из заемщиков необходимо платить, значительно возростает в связи с чем значительно ухудшается их финансовое состояние.

Следовательно, дальнейшее выполнение кредитных договоров на условиях, действующих в момент заключения договоров, является нарушением одного из принципов гражданско-правовых отношений, которые закреплены в статье 3 Гражданского кодекса Украины принципа справедливости.

Такие условия кредитного договора являются несправедливыми, так как вопреки принципу добросовестности, его последствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей в ущерб Заемщиков (потребителей кредитных услуг). Несправедливостью является, в частности, условия кредитных договоров в части предоставления кредита в иностранной валюте, предусматривающих согласно условиям кредитных договоров также и погашение кредитов и уплату процентов за пользование кредитами в иностранной валюте, что является способом злоупотребления правом, когда все риски обесценивания национальной валюты Украины путем нарушения требований закона банки возлагают исключительно на заемщиков по кредитному договору, т.е. на потребителей кредитных услуг, что является грубым нарушением части 3 статьи 13 Гражданского кодекса Украины.

Таким образом, использование банками иностранной валюты, как валюты сделки, является незаконным нвнесением в кредитный договор пунктов, которые значительно ухудшают положения заемщиков, как потребителя, по сравнению с банком, при наступлении определенных событий.

В соответствии со статьей 18 Закона Украины О защите прав потребителей банки, как субъекты предпринимательской деятельности, которые предоставляют услуги, не должны включать в договора с потребителями условия, которые являются несправедливыми.

Статья 653.ЦК Украины определяет, что:

В случае изменения договора обязательства сторон изменяются в соответствии с измененными условиями относительно предмета, места, сроков выполнения и тому подобное.

В случае расторжения договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства изменяется или прекращается с момента достижения договоренности об изменении или расторжении договора, если иное не установлено договором или не обусловлено характером его изменения. Если договор изменяется или расторгается в судебном порядке, обязательство изменяется или прекращается с момента вступления решения суда об изменении или расторжении договора в законную силу.

Учитывая тот факт, что:

1. в момент заключения кредитного договора заемщик, как сторона договора, исходил из того, что такое изменение обстоятельств, как многократное повышения курса иностранной валюты, не наступит;
2. изменение обстоятельств обусловлено причинами, которые заемщик, как заинтересованная сторона, не может устранить после их возникновения при всей заботливости и осмотрительности, которые от него требовались;
3. выполнение кредитного договора нарушает соотношение имущественных интересов сторон и лишает заемщика, как заинтересованную сторону, того, на что он рассчитывал при заключении договора,

Можно с уверенностью утверждать и настаивать на том, что:

Банки в нарушение Конституции и законов Украины незаконно предоставляли заемщикам кредиты в иностранной валюте, вместо кредита в национальной валюте, переложив на заемщиков все (100%) риски изменения курса национальной валюты, в том числе риски:

• несвоевременной уплаты процентов по кредиту (справки о доходах заемщиков, которые получали банки, в подавляющем большинстве случаев подтверждают, что заемщики получают все свои доходы в гривнах, а не в валюте), поскольку средняя сумма ежемесячных процентов по кредитам в связи с многократным повышением курса доллара к гривне автоматически многократно увеличивает выплату процентов (при неизменных зарплатах заемщиков);
• риски невозврата кредита (сумма тела кредита в связи с многократным повышением курса доллара к гривне автоматически многократно увеличивается.

Итак, подведем итоги.

Из вышеизложенного следует, что выдача валютных кредитов противоречит:

• ст. 99 Конституции Украины (единственной денежной единицей Украины является гривна);
• ч. 1 ст. 203 ГК Украины (содержание сделки противоречит настоящему Кодексу, другим актам гражданского законодательства, а также моральным принципам общества);
• ч. 4 ст. 203 ГК Украины (сделки совершены в форме валютного кредита, не предусмотренного законами);
• ст. 652, 653 ГК Украины (в связи с существенным изменением обстоятельств);
• ст. 3 ГК Украины (кредитные договора не соответствуют общим принципам гражданского законодательства, в частности принципам справедливости, добросовестности и разумности);
• ст.524 ГК Украины (обязательства не выражены в денежной единице Украины гривне);
• ч. 1 ст. 533 ГК Украины (обязательства не подлежат выполнению в национальной валюте);
• ст. 35 Закона Украины О Национальном банке Украины (гривна, как национальная валюта является единственным законным платежным средством на территории Украины);
• ст. 2 Закона Украины О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности , ст. 2 Закона Украины О банках и банковской деятельности , п. г) ч.4 ст.5 Декрета Кабинета Министров Украины О системе валютного регулирования и валютного контроля и п.5.3 Положения О порядке выдачи банкам банковских лицензий, письменных разрешений и лицензий на выполнение отдельных операций (не выполнены обязанности получения индивидуальной лицензии на осуществление валютных операций);
• ст. 189, 198 Хозяйственного кодекса Украины (денежные обязательства могут быть выражены в иностранной валюте только в случаях, если субъекты хозяйствования имеют право проводить расчеты между собой в иностранной валюте);
• ст. 49 Закона Украины О банках и банковской деятельности (поскольку операции с валютными ценностями являются отдельным видом операций и сделок, которые не относятся к разряду кредитных операций - операциям по размещению привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск);
• ст. 18 Закона Украины О защите прав потребителей (банки включали в кредитный договор с заемщиками, как потребителями услуг, условия, которые являются несправедливыми, следствием которых наблюдается существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю).

Согласно Конституции и Законам Украины банки должны были предоставлять заемщикам кредиты в национальной валюте (гривне) и по просьбе заемщиков осуществлять операцию обмена национальной валюты на иностранную.

Таким образом, согласно ст. 1053 ГК Украины в связи с незаконностью сделок всех кредитных договоров, как валютных операций, которые должны были быть судами Украины (или Законом Украины) признаны нуждающимся в изменении (в части определения размера фактических долгов заемщиков в эквиваленте полученной ими суммы в гривнах), заемщики, как сторона сделки, вправе требовать изменения договоров, в соответствии со статьей 216 Гражданского кодекса Украины в связи с невозможностью возврата полученного в натуре (поскольку полученная услуга заключается в использовании имуществом денежными средствами), в части возмещения банку стоимости того, что каждым из заемщиков фактически получено в валюте Украины (согласно ст.533 Гражданского кодекса Украины) в денежном эквиваленте обязательства в иностранной валюте (согласно статье 524 Гражданского кодекса Украины) по курсу иностранной валюты, существовавший на момент получения денежных средств.

Увы

Судебная практика показала, что украинская судебная система (как и большинство народных депутатов) горой встает в основном на защиту интересов банкиров, а не простых граждан. Именно поэтому, несмотря на явную незаконность всех заключенных до 2010 года кредитных договоров, как валютных операций, подавляющее большинство судебных дел закончилось вердиктом в пользу банков.

Последней надеждой по сути ограбленных банками (в сговоре с властями, допустившими обвал гривны) валютных заемщиков был вышеуказанный закон о реструктуризации валютных кредитов.

Однако

Все идет к тому, что и эта последняя надежда разобьется о рифы бездушности и бессовестности власти, т.е. закон будет или по горячим следам отменен самими депутатами, или будет ветирован Президентом Украины.